【シンママ家計管理】貯金がない不安を知識で解消！未来を守る「お金の資格活用術」

子どもとの生活のために一生懸命働いて、無駄遣いもしてないつもりなのに、なぜかお金が貯まらない。これから先のこと（子どもの進学など）を考えたら不安……。

家事・育児に追われながらも頑張って働き、なんとか家計もやりくりしてるのに、
「一向に暮らしが楽にならない」
と、このままでいいのかと心配になりますよね。

私はひとりで働きながら、子どもふたりを大学へ進学させたシングルマザー看護師×カウンセラーです。

どんぶり勘定だった家計を一から見直すため、簿記とFPで「お金について」学び、資格を活かし改善に取り組んできました。

この記事を読むと以下のことがわかります。

「お金のこと」を学び、正しく理解していくことで家計を改善することができます。一緒にお金の知識を身に付け、お子さんとの未来を守っていきましょう。

養育費・貯金なしの暮らし

著者は上の子が3歳、下の子が1歳のときに別居。その後に離婚しました。

ローンをフル活用

貯金が少ない状況では、手元のお金には手をつけたくない。

「できるだけ現金は残しておきたい。」という思いから、車やスマホはローンで購入。その結果、他者に金利（利子）を払うことになり、余計に生活は苦しいものとなっていました。

貯金がない状態から、子どもふたりを県外の私立大学に通わせたので、教育ローンの負担も大きくなっていました。

急な出費があると大打撃

まとまった貯金がないので、「何かあったらどうしよう？」と、いつもビクビクした生活。

車の買い替えのときはボーナスを頭金に当てて購入。毎月の貯金も難しいのに、ボーナスも貯められない。

これでは、いつまで経っても貯金なんてできないので、急な出費があると家計に大打撃でした。

満足度の低いところにお金を使う

著者が経験した満足度の低いお金の使い方を紹介します。

お金がないので安いものを購入。結果として、
・すぐに壊れる→もう一度買う
「安物買いの銭失い」とはこういうことだと実感しました。

民間保険は、公的保険では足りないところをカバーするときに入るもの。

著者は、貯金の無さを「安心で埋める」ために、深く考えずに保険に入っていました。しかし安心は高くつくもの。何年も払ってきた保険料は「高い勉強代」となってしまいました。

便利なAmazonプライム。利用回数が多い人にとってはお得でも、利用回数が少なかった著者は単に利用料を払うだけでした。小さな金額も、積み重なれば「大きな負担」になりますね。

著者は夜勤専従として働いていますが、身を削って稼いだ夜勤手当が、「よく分からない保険」や「惰性のサブスク」に消えていると知ったときは、とても残念な気持ちになりました。

なぜ頑張って働いても家計が楽にならないの？

子どものために一生懸命に仕事・家事をこなし、お金を無駄にしないようにと頑張っているママ（パパ）。「家計が楽にならない」理由はママ（パパ）のせいではありません。

頑張っても家計が楽にならない理由は、

家計を楽にするために、まずは「お金の仕組み」を理解することが大切です。

義務教育では「お金のこと」を教えてくれないから

学校では「税金を払う」ことは教わりますが、「お金を無駄にしない方法」は教えてくれません。だからこそ、後付けで知識を武器にする必要があるのです。

義務教育で「学べる」お金のこと

主に「社会の仕組み」や「計算方法」を学びます。

義務教育では「教えてくれない」お金のこと

以下のポイントは学校では教えてくれません。

シンママ（パパ）自身が倒れたときの生活の守り方、奨学金や教育ローンを数十年かけて返済する大変さ。詐欺やボッタクリから「身を守る方法」などは、自分から学びにいく必要があるのです。

世の中は「知らないと損する」仕組みになっているから

世の中は、知識がある人には優しく、知識がない人からは静かに奪い取るようにできています。知らないだけで「払う必要のないお金」を払わされることが多いのも現実です。

「強いものが弱いものを搾取する」
このルールを変えることはできませんが、「お金の知識」を学ぶことで、自分の身を守ることはできます。

医療費は一定額を超えると戻ってくる（高額療養費制度）

高額療養費制度とは、同一月（1日〜月末）に支払う医療費の自己負担額（総医療費の3割）が所得に応じた限度額を超えた場合、超過分を払い戻す公的制度です。

「みんな入っている保険」が必要とは限らない

保険は本来、「確率低、損失大」に備えるものです。

例えば、入院して数万円の自己負担が発生したとして、それを貯金から出せるなら、高い医療保険（特約など）に入る必要はありません。

日本は公的保険が充実しています。まずは公的保険の保障内容を確認して、必要な分だけ入るようにしましょう。

ローンは「金利」により支払金額が大きく変わる

ローンは支払金額だけでなく、「金利」も重要です。毎月の金利は大した額でなかったとしても、積み重なると大きな負担となります。

例えばカーローン。銀行や信用金庫のマイカーローンは最低金利0.9％〜最高4％前後。ディーラー（トヨタや日産）の金利相場は3.5％〜7.8％です。（2026年1月現在）

【300万のカーローンを5年返済した場合】

金利	月額返済	総返済額	利息総額
2％	52,583円	3,154,980円	154,980円
5％	56,614円	3,396,840円	396,840円
8％	60,829円	3.649,740円	649,740円

金利差3％で総額約25万円も違います。

・金利分だけで25万円払うの？
・25万円を稼ぐためには、何回夜勤に入らなければいけない？

「金利を払う」ということは、他者へ「必要以上にお金を払う」ことです。

ローンを組むときは、「金利」まで十分に考慮してくださいね。そして、可能なら「ローンを組まない」選択をしましょう。「金利を払わない」ことが、家計を守る一番有効な方法です。

ふるさと納税の利用

ふるさと納税とは、本来は住んでいる自治体に払うはずの住民税（＋所得税）を、好きな自治体に寄付（先払い）する仕組みです。

寄付した金額から2,000円を引いた全額が、翌年の税金から差し引かれます。

身を削って働いた給料から引かれる税金。
ただ引かれるだけではもったいない！
ふるさと納税は、税金を「お米や日用品」に変換して、家計を直接助けてくれます。ぜひ利用してみませんか？

ふるさと納税について詳しく知りたい方は、
関連記事：総務省｜ふるさと納税のしくみ　

いざ！お金のことを学ぼう

私たちが生きている世界では、
「お金の知識」があるか？ないか？
で大きく人生が変わります。

お金について正しく理解していくことで、「金銭的な余裕」ができれば、無理に働く必要もなくなり、子どもと過ごす時間を充実させることもできます。

養育費・貯金なし家計を救った「お金の知識」

「養育費・貯金なし」という状態から、子どもふたりを県外の私立大学へ進学させた著者。
夜勤専従という働き方と教育ローンに頼りなんとか進学させましたが、もちろん家計は火の車。

お金のことを学び、「無駄な支払い」に気づき、少しずつ家計を改善していくと、今までとは見える景色が変わり始めました。人生に希望が持てるようになってきたのです。

「お金のこと」を学び、著者が実際に行った家計改善の方法は、
関連記事：【養育費・貯金なし】から子ども2人大学へ進学させた！FPシンママの「守りの家計管理術」

簿記：漠然とした不安を「数字で見える化」

簿記とは、家計の「健康診断」ができる知識。単なる家計簿と違い、お金の出入りだけでなく、借金（負債）や財産（資産）の動きまで正確に把握できます。

簿記3級では以下のことを学びます。

家計（数字）を「見える化」することで、漠然とした不安を消し、冷静な資金計画が立てられるようになります。

簿記を学ぶ前は、
「借金（ローン返済）があるから貯金ができない。全然お金が貯まらない。」
と思っていました。

簿記を学び、家計を「資産・負債・純資産」で捉えられるようになってからは、
「ローン返済することで、純資産が増えている。」
と感じられ、人生に希望を持つことができるようになりました。

著者が実践した勉強法は、
関連記事：【簿記3級】47歳シングルマザー🌿夜勤専従で忙しくても簿記3級に合格した方法🌱

簿記は独学でも取得できますが、ひとりで学ぶことが難しいときは「クレアール」がおすすめです。

クレアールは有料のスクールです。簿記3級の取得を目指すなら、3級パック定価16,000円（割引価格10,880円）。丁寧なサポートを受けながら合格を目指すことができますよ。
注：金額は必ずホームページで確認してください↓
関連記事：【簿記】3級パック｜クレアール

FP：「お金の制度」を正しく知り、損をしない人生へ

FPとはファイナンシャルプランナーの略。ひとことでいうと「お金の専門家」です。FPで「お金の制度」を学ぶことは、家計の守備力向上につながります。

以下がFP3級で学ぶ内容です。

生活全般の「お金」について学ぶことで、「このままで大丈夫かな？」と漠然とした不安を減らすことができます。

著者は必要な保険を知ったことで、掛けすぎていた民間保険（自分には不要だった保険）を解約。節約にも成功しました。

YouTubeでもいろいろな動画が出ています。おすすめは「ほんださん」↓
FP3級爆速講義 #1 ここから始まるFP3級爆速合格！試験頻出のFPのNG行為とは？（ライフ）

簿記とFP（お金の資格）を活用し得られるメリット

簿記とFPは、「お金の平仮名、片仮名」と言われています。今まで知らなかった「お金の基本」を学ぶことで、家計を、人生を改善していくことができます。

不安に振り回されなくなる

「これからのお金は足りるの？」
「老後は生活できる？」
と、なんだか分からないけど不安になっていませんか？

簿記とFPを学ぶと、
・「お金の知識」が身につき、
・「お金の流れ」が見えてくるので、
漠然とした不安を解消することができます。

過去ではなく「今できること」に目を向けられる

過去を変えることはできません。しかし、「お金の知識」を身に付けることで、
・家計の改善すべき点
・これからどう行動すべきか
に視点を向けることができます。

子どもに正しい「お金の知識」を伝えられること

簿記とFPを学ぶと、子どもへ奨学金や教育ローンの仕組み、利息の怖さ、制度の活用法など「お金との上手な付き合い方」を教えることができるようになります。

子どもたちが「お金の知識」を持って社会に出ることができれば、「搾取されない」人生を歩むことができます。ママ（パパ）が学んだ知識は、家計を守るだけでなく、大切な子どもたちの未来を守るための強力な盾になるのです。

まとめ

これまでの人生を振り返り、
・お金で苦労した
・頑張っても家計が楽にならない
と感じることがあったかもしれません。

「お金のこと」を学ぶことで、「お金の知識」がなかった過去から卒業し、豊かな人生を送るきっかけを作ることができます。

自分を支えるファイナンシャルプランナーになろう

まずは、自分が「何に、いくら使っているか？」を知ることから始めてみましょう。「お金を管理する意識」を持つことが未来を変える一歩になります。

・家計簿アプリを入れてみる
・本屋でFP3級のテキストを覗いてみる

「お金のこと」を少しずつでも知ることで、家計やママ（パパ）の人生、そして子どもたちの未来を守ることができます。

他者に搾取されないために、自分自身のファイナンシャルプランナーになりましょう。

子どもの笑顔と未来を守るお金の「知識武装」

「お金の仕組み」を正しく理解することが、これからの生活や未来を守る第一歩。簿記とFPの資格取得を目的にする必要はなく、お金の「知識武装」をすることが大切です。

難しいことを全部理解しようとしなくても大丈夫。
「これ聞いたことがある！」
「あれ、なんかおかしいかも？」
と感じ、冷静に判断するきっかけを作っていけたら良いのです。

これからの人生を、心も体も豊かに過ごすために、「お金の勉強」を始めてみませんか？

「お金の知識」をつけること。それが一番の「未来を守る家計管理術」です。